UNCompte de retraite individuel Roth (Roth IRA)peut être un véhicule puissant lorsqu'il s'agit d'épargner pour la retraite. Maisl'argent que vous mettez dans un Roth IRA est imposé (contrairement à un IRA traditionnel), vous obtenezretraits en franchise d'impôtà la retraite, même sur vos revenus.
Cependant, les Roth IRA ne sont pas gratuits. Tous les principauxles fournisseurs facturent des fraissur ces comptes.Ces frais se présentent sous différentes formes: frais de tenue de compte facturés par votre fournisseur, frais de transaction pour le trading via votre Roth IRA et, pour la plupart des Roth IRA,ratios des frais des fonds communs de placementet charges de vente.
Dans cet article, nous examinerons ces frais et comment ils pourraient affecter votre épargne-retraite.
Points clés à retenir
- Pour de nombreux investisseurs, un compte de retraite individuel Roth (Roth IRA) est un excellent moyen d'épargner pour la retraite. Mais ces comptes ne sont pas gratuits.
- Il existe trois principaux types de frais Roth IRA : les frais de tenue de compte, les frais et commissions de transaction, et les frais et ratios de charge des fonds communs de placement.
- Même une différence de 0,1 % dans les frais peut avoir un impact important sur la valeur éventuelle de votre portefeuille de placement, il est donc avantageux demagasinez pour les frais les plus bas.
Combien coûte un Roth IRA ?
Pour de nombreux investisseurs, un Roth IRA est un excellent moyen d'épargner pour la retraite. Bien que vous deviez payer des impôts sur votrecontributionsà votre Roth IRA, vous ne paierez aucun impôt lorsque vous retirerez cet argent - l'arrangement opposé à unIRA traditionnel. Si vous pensez que vous allez être dans untranche d'imposition plus élevéeà la retraite que vous ne l'êtes maintenant, c'est beaucoup. Même si vous ne l'êtes pas, vous recevrez toujours des retraits en franchise d'impôt de votre Roth IRA. Et puisqu'il n'y a pasdistributions minimales requises (RMD), si vous n'avez pas besoin d'argent, vous pouvez laisser votre Roth seul et le passer àvos bénéficiaires.
Il y a cependant des coûts associés à un Roth IRA, et ceux-ci peuvent grignoter votre épargne-retraite. Nous avons couvert ces coûts dans notreguide des frais Roth IRA, mais nous allons les résumer ici. En général, vous rencontrerez trois principaux types de frais Roth IRA :
- Frais de tenue de compte.Certains fournisseurs Roth IRA facturent des frais de tenue de compte mensuels ou annuels (parfois appelés frais de garde). Les frais - et le montant en dollars que vous paierez - doivent être divulgués dans les documents de votre compte. Si votre fournisseur facture des frais de tenue de compte, vous devrez peut-être payer 25 $ à 50 $ par an. Cependant, de nombreuses banques, maisons de courtage, sociétés d'investissem*nt et même fonds communs de placement d'aujourd'hui ne facturent plus de frais.
- Frais et commissions de transaction.De nombreux fournisseurs Roth IRA vous offrent la possibilité denégociez des actions et des fonds négociés en bourse (ETF). Cependant, chaque fois que vous achetez ou vendez un investissem*nt, vous pourriez devoir payer des frais de transaction ou une commission. Les frais de transaction varient considérablement - et ils dépendent de ce que vous négociez - mais ils varient généralement de 5 $ à 20 $ par transaction. Si vous effectuez beaucoup de transactions via votre Roth IRA, celles-ci peuvent s'accumuler rapidement.
- Ratios des dépenses des fonds communs de placement.Fonds communs de placementsont les actifs les plus courants détenus dans un Roth IRA, et ils ont leurs propres coûts. La plupart des fonds communs de placement ont des frais qui représentent le coût d'exploitation du fonds, et ceux-ci peuvent aller d'aussi peu que 0,25 % (généralement pour les fonds passifsfonds indiciels) jusqu'à 2 % ou plus. Le ratio de dépenses moyen pour tous les fonds communs de placement est d'environ 0,50 %.
Aucun de ces frais n'affectera normalement s'il vaut la peine pour vous d'avoir un Roth IRA. Cependant, ils peuvent faire une différence significative dans la valeur de votreportefeuillequand vous prenez votre retraite. C'est pourquoi il est important de minimiser les frais partout où vous le pouvez.
Assurez-vous de faire attention aux frais de votre IRA. Même de petites différences peuvent s'accumuler avec le temps.
Frais et retraite du Roth IRA
Même unpetite différence de fraispeut avoir un impact important sur votre équilibre au fil du temps. Il est donc important de prêter attention à ces frais et de les minimiser autant que possible. Ceci est particulièrement important avec les Roth IRA (et comptes de retraite similaires), car vous conserverez normalement ces comptes pendant une longue période. Cela signifie que les frais que vous payez affecteront laintérêts composésque vous recevez, et donc la valeur ultime de votre IRA.
Il existe de nombreux types différents de Roth IRA maintenant disponibles, et de nombreuses façons de mettre en place les investissem*nts qu'ils contiennent. Il est donc difficile d'estimer l'effet global des frais sur le Roth IRA "moyen". Mais une façon de répondre à cette question est de considérer dans quelle mesure les frais pourraient éroder votre pécule.
Les Etats Unis.Commission des valeurs mobilières et des échanges (SEC)a fait des recherches sur la façon dont les frais peuvent affecter votre portefeuille de placement. Cette recherche suggère qu'au cours de 20 ans, des frais de 0,5 % peuvent réduire la valeur de votre portefeuille de 10 000 $ par rapport au même portefeuille avec des frais de 0,25 %. La différence est encore plus marquée pour les comptes qui facturent des frais de 1 %. Dans ce cas, le titulaire du compte verrait une réduction de près de 30 000 $ en valeur au cours de la même période.
C'est pourquoi avec Roth IRA, il est vraiment avantageux de regarder les petit* caractères et de magasiner pour trouver la meilleure offre.
Les comptes de retraite individuels Roth (Roth IRA) ont-ils des frais mensuels ?
Parfois. Certains fournisseurs de comptes de retraite individuels Roth (Roth IRA) facturent des frais de tenue de compte mensuels ou annuels (parfois appelés frais de garde). Les frais - et le montant en dollars que vous paierez - doivent être divulgués dans les documents de votre compte. Si votre fournisseur facture des frais de tenue de compte, vous devrez peut-être payer 25 $ à 50 $ par an.
Quels sont les frais moyens pour un IRA ?
Les IRA sont légalement autorisés à facturer des frais de maintenance annuels. Beaucoup coûtent entre 30 $ et 50 $, tandis que d'autres coûtent aussi peu que 20 $ ou aussi haut que 200 $ ou plus. Les frais annuels peuvent être supprimés sur les comptes plus importants, et certains IRA sont mis en place sans frais de maintenance annuels. Cependant, de nombreuses banques, maisons de courtage, sociétés d'investissem*nt et même fonds communs de placement d'aujourd'hui ne facturent plus de frais.
Certains placements comportent-ils des frais plus élevés?
Certaines classes d'actifs gravitent vers des frais élevés, et certains actifs sont orientés vers des frais peu élevés. Produits indexés, tels quefonds négociés en bourse (ETF)et les fonds communs de placement indiciels - comportent généralement des frais relativement faibles et constituent un bon choix pour les investisseurs soucieux de la valeur.Il existe souvent des alternatives (par exemple, plusieurs fonds indiciels S&P 500) disponibles auprès de plusieurs fournisseurs à évaluer. Gardez un œil sur les frais que vos placements facturent, car ces frais grignoteront votre épargne au fil du temps.
Qu'est-ce qu'un ratio des frais d'un fonds commun de placement?
Un ratio des dépenses reflète le montant qu'un fonds commun de placement ou un FNB paie pour la gestion de portefeuille, l'administration, le marketing et la distribution, entre autres dépenses. Vous le verrez presque toujours exprimé en pourcentage de l'actif net moyen du fonds (au lieu d'un montant fixe en dollars).
L'essentiel
Les Roth IRA peuvent être un outil puissant pour investir pour votre retraite, mais ils ne sont pas gratuits. Il est avantageux de magasiner et de rechercher des fournisseurs qui facturent des frais raisonnables, y compris des commissions. Et gardez à l'esprit que de nombreuses maisons de courtage proposent des transactions sans commission sur certains fonds. Si vous envisagez d'acheter et de vendre fréquemment dans votre Roth IRA, cela pourrait être un énorme avantage.
Quels que soient le fournisseur d'IRA et les investissem*nts que vous choisissez, gardez un œil sur les frais. S'ils rongent vos rendements, il est probablement temps d'apporter des modifications à votre Roth IRA. Si vous ne savez pas quoi faire, engagez unconseiller financierpeut aider.
