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Nachdem ich als Bankmanager gearbeitet und mehr als ein Jahrzehnt über persönliche Finanzen geschrieben habe, wurde ich von meiner kleinen Schwester um Rat gebeten, wie sie mit ihrem Geld umgehen soll. Da sie von ihrem ersten Job nun ihre erste Gehaltszahlung erhalten hatte, wollte sie sichergehen, dass sie alles richtig macht.
Wir setzten uns zusammen und überprüften jedes ihrer Konten für eine umfassende Überarbeitung ihres Vermögens. Seit die Umstrukturierung abgeschlossen ist, hat sie Konten, die besser zu ihren Bedürfnissen passen.
Eine der wichtigsten finanziellen Schutzmaßnahmen für jedermann ist ein Notfallfonds, und das war auch einer der ersten Punkte, auf den wir uns konzentriert haben, um ihre Ersparnisse zu erhöhen.
Beginnt mit dem Fokus auf die Zinssätze
Vor unserem Gespräch hatte meine Schwester ihr Geld bei einer großen, traditionellen Bank zurückgelegt. Das Problem bei der Nutzung einer altmodischen Bank für eure Ersparnisse beginnt jedoch bei den Zinsen.
Der durchschnittliche Zinssatz auf einem Tagesgeldkonto liegt in Deutschland bei den 100 größten Banken laut „Tagesgeldvergleich.net“ bei 0,03 Prozent pro Jahr, auf einem klassischen Sparbuch bei 0,2 Prozent. Das ist sehr wenig.
Das ist oft weniger als die Inflation, was bedeutet, dass man mit dieser Art von Konto effektiv Geld verliert.
Einige Online-Banken hingegen bieten Zinsen von ein oder zwei Prozent auf einem Sparkonto an. Wenn man von einem Konto mit 0,01 Prozent Zinsen zu einem Konto, das zwei Prozent verspricht, wechselt, erhält man 200 Mal so viel. Das ist alles andere als unbedeutend.
Ihr solltet niemals eine Gebühr für eure Ersparnisse zahlen
Einer der größten Nachteile von Giro- und Sparkonten bei den Großbanken mit stationären Filialen sind die Kosten. Die meisten dieser Konten berechnen eine Gebühr, wenn man bestimmte Mindestanforderungen nicht erfüllt.
Gebühren sind ein großer Gewinnbringer für Banken, aber kluge Sparer zahlen sie nicht. Meine Lieblings-Online-Banken (und die meisten Kreditgenossenschaften) berechnen keine Gebühren für Sparkonten, auch ohne Mindestguthaben. Wenn ihr nicht aufpasst, zahlt ihr der Bank in einem Monat mehr Gebühren, als ihr über Jahre hinweg mit niedrigen Zinsen erhalten würdet.
Wenn man Geld von seinem Notfallguthaben für eine Autoreparatur oder etwas anderes abheben muss, ist es möglich, dass man unter das Mindestguthaben der Bank sinkt und Gebühren nicht mehr vermeiden kann. Die alte Bank meiner Schwester hat genau das getan.
Während eine Gebühr von 4 Euro pro Monat wie keine große Sache erscheinen mag, solltet ihr nicht dafür zahlen müssen, um euer Geld in einer Bank zu deponieren. Diese verdient Geld, indem sie es verleiht. Das Berechnen von Kosten für Sparer, die unter ein Mindestguthaben fallen, ist eine schreckliche Praxis, von der ich mir wünsche, dass sie beendet wird.
Aber im Moment könnt ihr die Kosten vermeiden, indem ihr zu einer Bank wechselt, die keine Mindestguthabenanforderungen oder andere unsinnige Gebühren auf Sparkonten verlangt.
Ich hab ihr geraten, ihr Geld auf ein Sparkonto mit hohen Zinsen einzahlen.
Als wir fertig waren, habe ich meiner Schwester geraten, ihren Notfallfonds zu einer von zwei Online-Banken zu verlagern. Beide Banken bieten wettbewerbsfähige Zinssätze, haben keine Mindestgebühren und einen ausgezeichneten Kundenservice.
Wir haben uns die Kontodetails angesehen und sie hat sich für eine davon entschieden. Einen Monat, nachdem sie die Gelder verschoben hatte, hat sie mich angerufen und war begeistert davon, so viel an Zinsen zu verdienen. Seitdem hat sie jeden Monat weitaus mehr Gewinn gemacht, als sie es bei ihrer alten Bank gemacht hätte, und das ohne eine Gebühr zu zahlen.
Ich habe diese Zusammenstellung vorgeschlagen, auch wenn sie ihr Giroguthaben nicht verlagert hat, obwohl beide Banken auch ausgezeichnete Girokonten anbieten. In ihrer Situation ist es unwahrscheinlich, dass sie in weniger als drei Werktagen Zugang zu ihren Notfallfonds brauchen würde. In einem echten Notfall kann sie jedoch die Kosten mit ihrer Kreditkarte bezahlen und Gelder aus ihrem Notfallfonds transferieren, um die Rechnung vor Fälligkeit zu begleichen und Zinskosten zu vermeiden.
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Lasst euer Geld für euch arbeiten
Euer Geld ist zu wichtig, um es zu ignorieren. Und während der Transfer von Geldern auf ein neues Konto bei einer neuen Bank wie ein Ärgernis erscheinen kann, ist die Eröffnung eines Kontos bei einer Online-Bank in den meisten Fällen schmerzlos. Ihr könnt ein Sparkonto bei den meisten gängigen Online-Banken in wenigen Minuten eröffnen, im Pyjama auf der Couch sitzend von eurem Smartphone oder Laptop aus.
Auch wenn es ein paar Stunden dauert — was es nicht sollte — würde es sich in den meisten Fällen lohnen. Dank der Zinseszinsen wächst der Gewinn eines höheren Zinskontos jeden Monat.
Wenn ihr den gleichen brüderlichen Rat wollt, den ich meiner Schwester gegeben habe, hier ist er: Wechselt so schnell wie möglich weg von einem Konto mit niedrigen Zinsen und hohen Gebühren. Nur wenige Minuten Arbeit, um ein neues Konto auszuwählen, können sich für die kommenden Jahre wirklich auszahlen.
Dieser Text wurde von Franziska Heckaus dem Englischenübersetzt.
