Assurance vie universelle indexée (IUL), expliquée (2024)

Table des matières

Qu'est-ce que l'assurance vie universelle indexée (IUL) ?
Pourquoi quelqu'un choisirait une assurance vie universelle indexée
Inconvénients de l'assurance vie universelle indexée
Comment fonctionne l'assurance IUL
Assurance-vie universelle indexée par rapport aux autres polices d'assurance-vie
Un IUL est-il meilleur qu'un 401(k) ?
Questions fréquemment posées

L'assurance-vie est sur la même liste que l'eau, l'oxygène ou le champagne, des éléments essentiels dont tout le monde a besoin. (Ou du cidre de pomme pétillant si vous préférez la version sans alcool.) Mais il y a un type de couverture qui a été servi au cours des dernières années que personne ne devrait applaudir. C'est ce qu'on appelle l'assurance vie universelle indexée.

IUL est une arnaque qui essaie d'utiliser un package astucieux pour regrouper une assurance-vie avec un produit d'investissem*nt moche. C'est comme coller une étiquette Dom Pérignon sur une bouteille de Miller High Life. Cela semble trop mauvais pour être vrai ? C'est bien réel, et c'est pire qu'une gueule de bois.

Découvrons pourquoi !

Qu'est-ce que l'assurance vie universelle indexée (IUL) ?

L'assurance vie universelle indexée (IUL) utilise votreprimespayer pour deux fonctionnalités :

• UNversem*nt d'assurance-viepour votre famille ou succession
• Un compte de valeur de rachat lié à un fonds indiciel (c'est pourquoi on l'appelleindexé)

Donc, c'est la définition. Mais voici le problème : l'assurance estpasun investissem*nt. Et chaque fois que vous voyez un produit d'assurance qui essaie également d'être un compte d'épargne ou d'investissem*nt ? Grand drapeau rouge.

Avec un IUL, le montant de votre prime n'est pas fixe et il augmentera avec l'âge. (Désolé d'être porteur de mauvaises nouvelles, mais les personnes âgées ont plus de chances de mourir.) Cela signifie que vous courez le risque de voir la police d'assurance-vie expirer si les primes deviennent trop élevées pour être couvertes par votre valeur de rachat ou d'autres économies. . Ouais.

C'est ainsi que fonctionnent les IUL, et c'est pourquoi ils sont un moyen terrible de s'occuper de la planification de la retraiteouassurance-vie. Restez loin, très loin.

Pourquoi quelqu'un choisirait une assurance vie universelle indexée

Si vous envisagez de prendre votre retraiteetvous aimez votre famille - et je suis sûr que c'est votre ambiance - combiner épargne et capital décès dans un IULpourraitsonner comme un gagnant-gagnant. Je comprends le processus de réflexion ! Mais pensez-y, alors que quelques-unes des fonctionnalités d'une IULsemblerattrayant, il y a vraiment plus de prises ici que dans un jeu de Pokémon Go.

Commençons par un aperçu des avantages :

• Il comprend un compte de valeur de rachat qui peut croître grâce à des rendements modestes en fonction de la qualité d'uncertains fonds indicielsfait, dont je parlerai plus tard. (Mais pour l'instant, sachez qu'il existe de nombreuses meilleures façons d'épargner et d'investir.)
• Toute croissance d'investissem*nt dans votre IUL est exonérée d'impôt. (Mais il en va de même pour de nombreux types de comptes de retraite.)
• La prestation de décès est en vigueur (c'est-à-dire active) en permanence, tant que vous respectez les primes. (Mais si vous évitez de vous endetter et que vous créez de la richesse avec lePas de bébé, vous finirez par devenirauto-assuré.)
• Parfoisun IUL comprend un taux de rendement minimum garanti. (Mais même si c'est le cas, il est peu probable que vous obteniez autant d'argent que vous obtiendriez en investissant dans des fonds communs de placement d'actions de croissance.)

Il y a beaucoup de problèmes ici:

• Les investissem*nts dans une IUL ne fonctionnent jamais comme ils le devraient, car la partie en espèces de la prime est engloutie par les frais que la compagnie d'assurance prend pour gérer l'investissem*nt.
• Ce ne sont pas les seuls frais auxquels vous devrez faire face avec un IUL : commissions pour la vente, frais administratifs, frais de prime et frais de rachat - oui, il y a des frais pour mettre fin à la police. Vous verrez ces frais beaucoup avec la plupart des types de couverture vie universelle.
• Lorsque vous résiliez une police IUL, vous renoncez à deux choses énormes : votre prestation de décès et, pire encore, la plupart ou la totalité de la valeur de rachat que vous avez réussi à créer. Oups ! Vous vous demandez ce que vous obteniez exactement pour toutes ces primes élevées.
• Parce que les frais embêtants maintiennent les rendements assez bas, votre investissem*nt IUL serajamaisbattre l'inflation, qui est l'un des principaux objectifs de l'investissem*nt. N'y allons pas. Vous êtes beaucoup plus susceptible de garder une longueur d'avance sur l'inflation eninvestir dans des fonds communs de placement via un Roth IRA ou 401 (k). Vous aimerez bien mieux le rendement annuel moyen de 10 à 12 % que le seuil de rentabilité. Investir dans tout ce qui ne peut pas suivre l'inflation est un gaspillage de votre argent.
• La performance du marché affectera vos primes, qui peuvent augmenter ou diminuer en fonction de la performance du fonds indiciel lié à votre compte. Mais les primes peuvent certainement augmenter en période de baisse. Et rappelez-vous ce dont nous avons discuté à propos des primes inabordables ? Vous risquez de perdre la couverture d'assurance-vie qui était censée être tout l'intérêt de l'achat de la police ! C'est comme signer un contrat de mariage qui permet à votre conjoint de vous abandonner si votre portefeuille baisse - une affaire de merde tout autour.

Encore une fois, un IUL essaie de résoudre deux problèmes financiers sans rapport et n'est pas bon non plus. Quel est l'intérêt réel de combiner l'assurance et l'investissem*nt en un seul produit ? Si vous avez dit "aider les compagnies d'assurance à gagner de l'argent", donnez-vous un high five (et une gorgée de champagne). En fin de compte, le fait d'avoir les deux services regroupés finit par rendre la partie assurance très chère, surtout par rapport à ce que vous paieriez pour une assurance-vie temporaire.

Comment fonctionne l'assurance IUL

Ne vous méprenez pas. jeaimerl'assurance-vie, en particulierassurance vie temporaire de niveau- parce que c'est le moyen le plus intelligent de garantir que vos proches seront bien pourvus s'il vous arrive quelque chose.

Mais toutes les assurances-vie ne sont pas créées égales, et jejamaisrecommander toute forme de vie entière ouassurance vie universelle. C'est une mauvaise affaire pour vous à chaque fois.

IUL donne une nouvelle tournure à cette mauvaise affaire. Il est vendu comme un plan flexible qui vous permet de définir vos propres primes et de placer de l'argent dans un compte d'épargne lié à un petit quelque chose appelé fonds indiciel. J'ai mentionné les fonds indiciels en haut, alors parlons un peu plus de ce qu'ils sont.

Même si vous êtes un débutant en investissem*nt (nous commençons tous quelque part), vous avez probablement entendu parler du marché boursier. (Je suis un grand fan du marché boursier, et c'est quelque chose dans lequel je recommande aux gens d'investir, mais seulement de la bonne manière.) Vous avez probablement aussi entendu parler de certains des indices populaires comme le Dow Jones Industrial Average et le S&P 500. Vous avez également entendu parler de l'Indy 500. Aucun rapport là-bas, malheureusem*nt. Les deux premiers sont des indices qui mesurent la performance du marché (ou d'une partie spécifique du marché).

Indicefondsinvestir dans les sociétés qui sont incluses dans un indice spécifique. Ainsi, vous pouvez investir dans un fonds indiciel S&P 500, par exemple, qui reflète la performance des 500 plus grandes entreprises des États-Unis. Certains investisseurs aiment les utiliser comme une forme passive d'investissem*nt qui leur donne généralement des rendements moyens sur leur investissem*nt.

La question est de savoir comment les fonds indiciels sont-ils liés à une IUL ? Décomposons-le. J'ai déjà mentionné unrégime d'assurance vie universelle indexéa à la fois une portion d'assurance-vie et une prestation de décèsetune partie valeur en espèces. Eh bien, un IUL lie la partie en espèces à l'un de ces fonds indiciels.

Et tant que le marché se porte bien, la valeur de rachat augmentera. En théorie, il pourrait grossir suffisamment pour vous permettre de payerinférieurprimes à mesure que vous vieillissez, car vous êtes autorisé à couvrir une partie (ou la totalité) de vos primes grâce à la valeur de rachat de votre police IUL ! Cela ne sonne-t-il pas bien?

Mais il y a un hic, et il y en a toujours avec toute assurance permanente liée à un investissem*nt. Le hic, c'est que dans un IUL, votre retour sur investissem*nt (ROI) sera toujours légèrement inférieur à la performance de l'indice. Pourquoi?

Parce que, comme je l'ai déjà mentionné, la compagnie d'assurance vous frappera fort pour les frais. Beaucoup de frais. Avec ces frais, il est très difficile pour votre valeur de rachat de croître rapidement ou suffisamment pour compenser l'inflation, sans parler de vous aider à couvrir les primes.

Et à propos de ces primes. Je dois vous rappeler que l'assurance de votre vie devient plus coûteuse à mesure que vous vieillissez. Donc, si votre valeur de rachat ne fait que rester stable au fil du temps, ou même chute lorsque le marché baisse, mais que vos primes continuent d'augmenter . . . voyez-vous un problème se développer? Ouais. Garder votre police en vigueur va devenir très coûteux, et cela pourrait même anéantir tout ce que vous avez économisé dans la valeur de rachat. Cette chose IUL est une arnaque majeure!

Pour résumer, le principal problème des IUL (et de toute autre assurance-vie permanente, d'ailleurs) est que deux bonnes intentions - l'assurance-vie et l'investissem*nt - finissent par s'annuler.

Comparez cela avec une assurance-vie temporaire, conçu pour simplifier la couverture. En fonction de votre âge, les compagnies d'assurance-vie temporaire anticipent 15 ou 20 ans et calculent le prix moyen pour vous assurer pendant toute la durée.

C'estcheminmoins cher que ce que vous obtiendriez avec toute forme de couverture permanente.Etle prix est bloqué pendant toute la durée de la police. Pas de primes fluctuantes et pas de soucis quant à une mauvaise performance des actions anéantissant votre police. Cela ne semble-t-il pas être un moyen beaucoup plus intelligent de s'assurer que votre famille est couverte ? (C'est rhétorique. Ça l'est !)

Les termestoute la vieouvie universelledonnez-nous un autre indice sur le fonctionnement de ces produits. Ils sont conçus pour durer toute votre vie, jusque dans les années 90 et au-delà. Je ne sais pas pour vous, mais j'aime les options et je n'aime pas acheter des produits conçus pour me contrôler pendant 50 ans ou plus.

Voici la chose que ces politiques négligent : les Baby Steps. Comme je l'ai déjà dit, si vous travaillez sur ce plan, vous aurez tellement d'argent dans votre pécule que vous n'aurez même pas besoin d'une police d'assurance-vie en cours. Vous serez auto-assuré !

Assurance-vie universelle indexée par rapport aux autres polices d'assurance-vie

Je pense qu'il est déjà assez clair qu'un IUL n'est pas votre meilleur pari pour l'assurance-vie. Mais comparons-le directement avec quelques autres types.

IUL contre Vie temporaire

Le véritable objectif de l'assurance-vie est de garantir que lorsque vous êtes jeune et en bonne santé avec des personnes qui dépendent de vos revenus, elles iront bien même si quelque chose de grave vous arrive. Un IUL ne répond pas à ce besoin et dure égalementchemintrop long. Mais une police d'assurance-vie temporaire de 15 ou 20 ans s'en occupe à un prix équitable - etseulpendant que vous en avez besoin.

L'achat d'une police d'assurance-vie temporaire lorsque vous êtes jeune est intelligent et abordable. Vous pouvez déterminer le terme en fonction de la durée pendant laquelle vous prévoyez de subvenir aux besoins de toute personne qui dépend de vos revenus. Disons que vous envisagez de fonder une famille bientôt. (P.S. Si vous avez besoin d'un nom de garçon solide, George est de retour à la mode.) Une police d'assurance-vie temporaire de 20 ans pourrait avoir du sens pour vous. Ou peut-être avez-vous déjà un tout-petit ou deux entre vos mains (pensées et prières pour vous). Dans ce cas, une police d'assurance-vie temporaire de 15 ans pourrait avoir plus de sens et aurait une prime inférieure à celle d'une police de 20 ans.

Quelle que soit votre situation, configurez la couverture pour qu'elle ne dure que tant que vos enfants sont sous votre toit. Une fois qu'ils sont seuls, vous pouvez supprimer les primes et placer les économies dans vos comptes de retraite fiscalement avantageux.

Si vous êtes marié, alors vous deuxetvotre conjoint a besoin de polices d'assurance-vie temporaires. Chaque police devrait valoir 10 à 12 fois votre revenu annuel (parents au foyerbesoin de couverture aussi).

Et si vous avez déjà IUL (ou un autre type de couverture vie entière ou universelle) ? Oui, vous voudrez l'abandonner, mais assurez-vous d'avoir une assurance-vie temporaire en place et activeavantl'annulation de toutes les polices existantes. Cette politique actuelle est mieux que rien, et vous ne voulez jamais même un bref écart dans la couverture de l'assurance-vie.

IUL vs vie entière

Commençons par l'évidence : l'IUL et l'assurance vie entière sont deux formes d'assurance vie permanente. Donc, je ne suis pas vraiment fan des deux types. Mais certains IUL auront un taux d'intérêt minimum garanti. Cela signifie qu'il est possible que vous obteniez un meilleur rendement sur votre valeur de rachat avec un IUL qu'avec une vie entière. Dans l'ensemble, c'est comme comparerPeloton contre NordicTrack: Làsontdifférences, mais vous obtenez un produit similaire de toute façon.

IUL vs durée de vie variable

Ensuite, comparons l'IUL et la durée de vie variable. Encore une fois, nous parlons de deux formes différentes d'assurance-vie permanente, autrement appelées deux saveurs de quelque chose de grossier (comme ces salades congelées que votre tante Donna apporte à Thanksgiving chaque année).

Contrairement à un IUL, unpolice d'assurance-vie variablevous permet de choisir parmi une variété d'options de placement dans lesquelles placer votre valeur de rachat. Gros ouf. Cela gâche toujours votre assurance-vie, et cela ne se compare pas comme un investissem*nt aux bons vieux fonds communs de placement. Passe difficile.

Un IUL est-il meilleur qu'un 401(k) ?

Carte de crédit contre carte de débit— est-ce qu'on est supérieur ? Demander, c'est répondre. Mais juste au cas où ce ne serait pas encore évident, les cartes de crédit sont stupides et un IUL est totalement inférieur à un 401 (k) - ou à tout type d'avantage fiscalcompte de retraitequi investit dans des fonds communs de placement d'actions de croissance. Tenez-vous en à votre 401(k).

Créer de la richesse avec les IUL

Un IUL est un terrible outil de création de richesse. Pour répéter, il lie votre valeur de rachat à un fonds indiciel. Il s'agit d'une stratégie extrêmement surestimée pour faire fructifier l'argent. Et les seuls qui vous diront le contraire sont les vendeurs d'assurance-vie visqueux qui le vendent.

Si les problèmes d'investissem*nt IUL ne sont toujours pas clairs, réfléchissez à la façon dont la compagnie d'assurance paiera les intérêts. Les fonds indiciels sont payés en prenant lemoyennedes rendements d'un grand groupe de fonds. Nous soulignonsmoyenneparce que dans le jeu de l'investissem*nt, vous voulezmieuxque la moyenne. Ainsi, alors que les fonds indiciels ont généralement une tendance à la hausse sur le long terme, ils sont également moins flexibles que les investissem*nts qui vous permettent de choisir parmi de nombreuxbons fonds communs de placement d'actions de croissance—notre premier choix pour la constitution d'un patrimoine à long terme.

De plus, puisqu'il s'agit d'un investissem*nt, il est soumis au même risque que tous les investissem*nts - vous pourriez perdre de l'argent. Avec un IUL, votre valeur de rachat pourrait diminuer ou disparaître complètement si l'IUL n'a pas de taux de rendement minimum garanti. C'est nul. C'est pourquoi je vous dis qu'un IUL fait un travail terrible en étant à la fois une prestation de décès et une opportunité d'investissem*nt.

Pour récapituler sur les IUL, vous envisagez une forme d'investissem*nt nulle qui ne vous offre pas beaucoup de flexibilité d'achat ou des taux de rendement supérieurs à la moyenne. Sans oublier que tous les frais d'assurance finissent par dévorer la croissance déjà peu impressionnante de la valeur de rachat. Même cette Miller High Life commence à bien paraître.

La vérité sur l'IUL

Avant tout, l'assurance-vie a un rôle : remplacer vos revenus à votre décès. C'est ça. IUL pourrait le faire, mais cela pourrait aussi vous voler à l'aveuglette avant même que vous ne voyiez les avantages payés. L'assurance-vie est là pourfournirpour vos proches, pas les rendre riches.

Si vous voulez vraiment vous occuper de l'essentiel de la vie, vous pouvez créer une véritable richesse - de manière intelligente - en suivant les étapes de bébé et en investissant judicieusem*nt.

Si vous êtes à la recherche d'une nouvelle assurance-vie ou si vous souhaitez parler à un expert, je vous recommande Zander Insurance, fournisseur de confiance de Ramsey. Ils prennent soin de moi et de ma famille, et je dors mieux la nuit grâce à cela. Ne laissez pas passer une autre journée sans être protégé.

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Questions fréquemment posées

George Kamel est un expert en finances personnelles, un coach financier certifié par le biais de la formation Ramsey Financial Coach Master et un chroniqueur syndiqué à l'échelle nationale. George travaille chez Ramsey Solutions depuis 2013, où il parle, écrit et enseigne sur les finances personnelles, l'investissem*nt, la budgétisation, l'assurance et comment éviter les pièges des consommateurs. Il co-animeLe spectacle de Ramsey, le deuxième plus grand talk-show du pays qui est entendu par 18 millions d'auditeurs hebdomadaires. Il héberge égalementLe podcast EntreLeadershipetLes petit* caractèrespodcast, qui compte plus d'un million de téléchargements. Vous pouvez trouver l'expertise financière de George dans le U.S. Sun, Daily Mail et NewsNation.Apprendre encore plus.